【2026年最新】借金返済シミュレーション｜完済までの期間と総支払額を計算
執筆者: 山田フェサル
最終更新: 2026年4月
この記事でわかること
- ✓ 借金返済の基本的な考え方
- ✓ 金利別の返済シミュレーション
- ✓ 繰り上げ返済の効果
- ✓ おまとめローンの判断基準
- ✓ 返済が厳しい場合の対処法
借金返済の基本：利息の仕組み
借金返済で最も重要なのは利息（金利）の理解です。 毎月の返済額のうち、どれだけが元本に充てられ、どれだけが利息なのかを把握しましょう。
返済の内訳イメージ（100万円・金利15%・月3万円返済）
| 回数 | 返済額 | 利息分 | 元本分 | 残高 |
|---|---|---|---|---|
| 1回目 | 30,000円 | 12,500円 | 17,500円 | 982,500円 |
| 2回目 | 30,000円 | 12,281円 | 17,719円 | 964,781円 |
| ... | ... | ... | ... | ... |
| 合計 | 約144万円 | 約44万円 | 100万円 | 0円 |
※金利15%・月3万円返済で約4年、利息だけで約44万円かかります
⚠️ 最低返済額だけだと危険
カードローンやリボ払いの最低返済額だけ払っていると、ほとんどが利息に消え、 元本がなかなか減りません。可能な限り多く返済することが完済への近道です。
【金利別】100万円の返済シミュレーション
借入100万円を月3万円で返済した場合の比較
| 金利 | 借入先の例 | 完済期間 | 総支払額 | 利息合計 |
|---|---|---|---|---|
| 3% | 銀行カードローン（低金利） | 2年11ヶ月 | 約105万円 | 約5万円 |
| 8% | 銀行カードローン（標準） | 3年1ヶ月 | 約113万円 | 約13万円 |
| 15% | 消費者金融・クレカリボ | 3年11ヶ月 | 約144万円 | 約44万円 |
| 18% | 消費者金融（上限） | 4年4ヶ月 | 約156万円 | 約56万円 |
繰り上げ返済の効果
ボーナスや臨時収入があったら繰り上げ返済が効果的です。 元本を直接減らせるため、将来の利息を大幅にカットできます。
例：100万円（金利15%）を月3万円返済中に10万円繰り上げ
| パターン | 完済期間 | 利息合計 |
|---|---|---|
| 繰り上げなし | 3年11ヶ月 | 約44万円 |
| 1年目に10万円繰り上げ | 3年5ヶ月 | 約35万円 |
→ 10万円の繰り上げで、利息約9万円＋期間6ヶ月短縮！
💡 繰り上げ返済のコツ
- ・金利の高い借金から優先して繰り上げる
- ・生活防衛資金（最低3ヶ月分）は残しておく
- ・繰り上げ返済手数料がかからないか確認
複数の借金がある場合の返済戦略
雪だるま式（Avalanche）
金利の高い順に完済
数学的には最も利息が少なくなる方法。ただし完済まで時間がかかると感じることも。
雪玉式（Snowball）
残高の少ない順に完済
小さな借金から片付けることで達成感を得やすい。モチベーション維持に効果的。
💡 おすすめは「雪だるま式」
合理的には金利の高い借金から返済が最も総支払額を減らせます。 ただし、モチベーションが続かない場合は雪玉式も有効です。
おまとめローンは有効？
複数の借金を1本にまとめるおまとめローン。メリット・デメリットを理解して判断しましょう。
✅ メリット
- ・金利が下がる可能性
- ・返済日が1つになり管理しやすい
- ・毎月の返済額を下げられる
⚠️ デメリット・注意点
- ・返済期間が長くなると総額が増える
- ・追加借入の誘惑
- ・審査に通らない場合もあります
💡 おまとめローンが有効なケース
- ・現在の金利が15%以上で、8%以下のローンに借り換えられる
- ・返済期間を延ばさずに毎月の返済を続けられる
- ・おまとめ後に追加借入しない自信がある
返済が厳しい場合の対処法
1. 借入先に相談
返済が厳しいことを正直に伝えると、返済計画の見直し（リスケジュール）に応じてくれる場合があります。
2. 任意整理
弁護士・司法書士を通じて将来利息のカットや返済計画の見直しを交渉。信用情報に影響あり。
3. 個人再生
裁判所を通じて借金を大幅に減額（最大1/5〜1/10）。住宅ローンは残せる場合も。
4. 自己破産
借金をゼロにできる最終手段。一定の財産は処分されるが、生活再建が可能。
⚠️ 絶対にやってはいけないこと
- ・借金を返すために新たな借金をする
- ・闇金に手を出す
- ・返済を滞納したまま放置する
早めに専門家（弁護士・司法書士）に相談することが大切です。
よくある質問（FAQ）
Q. リボ払いの残高が減らないのはなぜ？
リボ払いは毎月の返済額が一定ですが、その多くが利息に充てられるためです。例えば残高50万円・金利15%のリボ払いで月1万円返済の場合、最初の1回目の返済で利息が約625円かかり元本は375円しか減りません。残高が大きいほど元本がほとんど減らない構造になっており、可能な限り繰り上げ返済か一括返済を検討しましょう。
Q. 借金があっても住宅ローンは組める？
完済していれば問題ないことが多いです。ただし、延滞履歴が信用情報に残っている場合（5年間）は審査に影響します。住宅ローンを考えているなら、まず借金を完済し、数年待つことをおすすめします。
Q. 過払い金は請求できる？
2010年以前に金利20%超で借りていた場合、過払い金が発生している可能性があります。完済から10年で時効となるため、心当たりがある方は早めに弁護士・司法書士に相談しましょう。
Q. 家族に内緒で借金返済できる？
郵便物をWEB明細に切り替えれば通常の返済は家族に知られにくくなりますが、延滞すると督促状が届くため計画的な返済が前提です。
まとめ：借金返済は計画と実行
借金返済で最も大切なのは現状把握と計画的な返済です。 金利を理解し、可能な限り多く返済することで、完済への道が開けます。
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この記事は一般的な情報提供を目的としており、法的・財務的アドバイスではありません。個別の状況については専門家にご相談ください。